Clearing & Settlement

Clearing und Settlement sind die beiden Schritte, mit denen eine Kartenzahlung nach der Freigabe tatsächlich zu Geld auf Ihrem Konto wird. Beim Clearing gleichen die beteiligten Banken und Kartennetzwerke die Transaktion ab. Beim Settlement wird der Betrag verrechnet und an Sie ausgezahlt. Für Sie als Händler zählt vor allem der zeitliche Abstand: Zwischen Zahlung und Gutschrift liegen meist ein bis drei Bankarbeitstage.

Clearing: der Abgleich zwischen den Banken

Nach jeder autorisierten Zahlung meldet Ihr Zahlungsdienstleister die Transaktion an das Kartennetzwerk. Im Clearing werden alle Transaktionen eines Tages gesammelt und zwischen der Bank Ihres Kunden und Ihrem Acquirer abgeglichen. Dabei wird auch festgelegt, welche Gebühren wie Interchange und Scheme Fees anfallen. Das Clearing ist ein reiner Verrechnungsschritt, es fließt noch kein Geld an Sie.

Settlement: die Auszahlung auf Ihr Konto

Im Settlement wird der abgeglichene Betrag tatsächlich überwiesen. Ihr Acquirer bündelt die Transaktionen, zieht seine Gebühren ab und schreibt Ihnen den Nettobetrag gut. Wie schnell das geschieht, hängt vom Vertrag ab. Üblich sind ein bis drei Bankarbeitstage. Manche Anbieter zahlen täglich aus, andere wöchentlich oder erst zum Monatsende.

Warum der Auszahlungsrhythmus zählt

Für Ihre Liquidität macht der Rhythmus einen Unterschied. Eine tägliche Auszahlung hält Ihr Geld in Bewegung, eine wöchentliche bindet es länger. Ein Rechenbeispiel: Bei 3 Mio € Kartenumsatz im Jahr entspricht ein Tagesumsatz gut 8.000 €; wer wöchentlich statt täglich abgerechnet wird, hat im Schnitt mehrere Tagesumsätze dauerhaft als Außenstand gebunden. Bei hohem Kartenumsatz lohnt der Blick in den Vertrag: Lange Auszahlungsfristen sind ein stiller Nachteil, der im Disagio-Satz nicht auftaucht. Prüfen Sie den Auszahlungsrhythmus daher zusammen mit den Gebühren.Bei hohem Kartenumsatz lohnt der Blick in den Vertrag: Lange Auszahlungsfristen sind ein stiller Nachteil, der im Disagio-Satz nicht auftaucht. Prüfen Sie den Auszahlungsrhythmus daher zusammen mit den Gebühren.

Sicherheitseinbehalte und Reserven

Bei neuen oder umsatzstarken Händlern behält mancher Acquirer einen Teil der Auszahlung vorübergehend ein. Diese Reserve, oft Rolling Reserve genannt, dient als Puffer für mögliche Rückbelastungen. Sie erhalten das Geld später, zunächst fehlt es aber in Ihrer Liquidität. Klären Sie vor Vertragsschluss, ob eine Reserve einbehalten wird, in welcher Höhe und wann sie ausgezahlt wird. Auch ein Chargeback wird im Settlement verrechnet und mindert die Gutschrift des betroffenen Zeitraums.